ЧТО ТАКОЕ ФИНАНСОВАЯ ИНКЛЮЗИЯ?

Финансовая инклюзия — это обеспечение доступа физических и юридических лиц к основным финансовым услугам на недискриминационных условиях. Речь идет не только о возможности открытия счета в банке, но и о получении платежных, депозитных, кредитных и страховых услуг, доступе к цифровым платежным инструментам, а также консультациях по управлению финансами.

Концепция финансовой инклюзии приобретает особое значение в современных условиях: полномасштабная война, внутреннее перемещение населения, растущая роль цифровых сервисов и неравномерное развитие банковской инфраструктуры в различных регионах Украины создают объективные барьеры для доступа к финансовым услугам для миллионов граждан.

Согласно определению, используемому международными организациями, такими как Всемирный банк, финансовая инклюзия охватывает меры, направленные на снижение барьеров в доступе к финансовым услугам для незащищенных групп населения и малого бизнеса, в частности на сельских, деоккупированных и прифронтовых территориях.

НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ В УКРАИНЕ

Финансовая инклюзия в Украине становится предметом законодательного регулирования. В мае 2025 года Верховная Рада Украины приняла во втором чтении и в целом законопроект № 13018-д «О развитии финансовой инклюзии». Этот документ закрепляет ключевые принципы функционирования так называемых банков финансовой инклюзии — новых игроков на рынке финансовых услуг с узким профилем и упрощёнными требованиями.

Согласно проекту, банк финансовой инклюзии — это финансовое учреждение, осуществляющее деятельность на основании ограниченной банковской лицензии, выдаваемой Национальным банком Украины. Суть этой лицензии заключается в предоставлении базовых банковских и платежных услуг для определенных категорий клиентов.

Право на осуществление деятельности банка финансовой инклюзии будут иметь как вновь созданные юридические лица, так и действующие банки, которые переоформят полную банковскую лицензию на ограниченную.

Особенности регулирования, нормативы достаточности капитала, ограничения по рискам и требования к прозрачности таких учреждений будут определяться Национальным банком Украины в отдельном порядке. Предполагается, что требования будут упрощены с целью стимулирования развития локальных и специализированных финансовых услуг.

КТО МОЖЕТ СТАТЬ КЛИЕНТОМ БАНКА ФИНАНСОВОЙ ИНКЛЮЗИИ?

В соответствии с положениями законопроекта, клиентами банков финансовой инклюзии могут быть:

·       физические лица (граждане Украины, ВПЛ, лица с инвалидностью, пожилые люди и т. п.);

·       субъекты хозяйствования малого бизнеса;

·       громадські та благодійні організації;

·       органы государственной власти и местного самоуправления — только в части получения базовых услуг.

При этом юридические лица (предприятия и организации) смогут пользоваться услугами банка финансовой инклюзии при условии, что их годовой доход не превышает установленного НБУ порогового уровня.

Это позволит обеспечить обслуживание социально значимых клиентов, которые ранее были лишены доступа к банковским продуктам из-за отсутствия отделений, сложных процедур и низкого уровня финансовой грамотности.

КАКИЕ ВОЗМОЖНОСТИ ОТКРЫВАЕТ СИСТЕМА ФИНАНСОВОЙ ИНКЛЮЗИИ?

Внедрение механизма банковской финансовой инклюзии имеет ряд ожидаемых положительных эффектов:

·       Расширение географии доступа к финансовым услугам — особенно на деоккупированных, приграничных и сельских территориях, где нет представительств традиционных банков.

·       Сокращение теневой экономики — возможность легализации оборота средств через доступные банковские счета.

·       Финансовая инклюзия уязвимых слоев населения — упрощённый доступ к социальным выплатам, субсидиям, программам помощи.

·       Поддержка малого бизнеса — открытие счетов, проведение расчетов, доступ к финансовым консультациям.

·       Повышение финансовой грамотности — посредством сопутствующих образовательных проектов, которые банки финансовой инклюзии смогут реализовывать совместно с государством.

Кроме того, создание таких учреждений позволит снизить регуляторную нагрузку на традиционные банки и привлечь в финансовый сектор новых игроков с узкой специализацией (например, цифровые платформы, мобильных операторов, платежные компании и т. п.).

ПРАВОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ — ЗАЛОГ БЕЗОПАСНОСТИ

Следует подчеркнуть, что финансовая инклюзия — это не только открытие счетов, но и защита прав потребителей финансовых услуг. В связи с этим важно обеспечить:

·       правовую осведомленность пользователей об их правах и обязанностях;

·       наличие эффективных механизмов рассмотрения жалоб и разрешения споров;

·       прозрачность условий оказания услуг;

·       предотвращение злоупотреблений со стороны поставщиков услуг.

Специалисты Международной юридической компании ARMADUM LAWYERS сопровождают процесс создания банков финансовой инклюзии, разрабатывают внутренние политики, проводят правовую экспертизу процедур взаимодействия с клиентами и способствуют формированию культуры комплаенса в новом финансовом секторе.

ВЫВОДЫ

Финансовая инклюзия — это стратегическое направление финансового развития Украины. Она создаёт условия для более справедливого доступа к ресурсам, способствует социальной интеграции и повышению финансовой устойчивости граждан и малого бизнеса.

Создание банков финансовой инклюзии — это не просто упрощение процедур, а построение новой модели взаимодействия между государством, финансовыми учреждениями и гражданами с учетом современных вызовов и цифровых трансформаций. И роль юристов в этом процессе не менее важна — как в части законотворчества, так и в практическом правовом сопровождении новых финансовых институтов.

‍

‍

‍